Kredittkort

Kredittkort blir stadig mer brukt som betalingsmiddel. Grunnen til det er at det er enkelt i bruk og inneholder en del fordeler som en bevisst forbruker kan dra nytte av. Stadig flere nordmenn som ellers er skeptiske til å sette seg i gjeld, tar i bruk norske kredittkort fordi man blant annet har rentefrie dager og rabatter. Nedenfor har vi samlet en liste over de beste norske kredittkort.

Bank Norwegian kredittkort

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse45 dager

Effektiv rente23,10%

Søk nå (Annonse) 15 000,- o/12 mnd: tot. 16 764,-

Re:member

Max kredittbeløp150 000

Betalingsutsettelse45 dager

Effektiv rente25,40%

Søk nå (Annonse) 15 000,- o/12 mnd: totalt 16 408

365 Privat

Max kredittbeløp50 000

Betalingsutsettelse45 dager

Effektiv rente25,21%

Søk nå (Annonse) 15 000,- o/12 mnd: totalt 16 907,-

Santander Red

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse50 dager

Effektiv rente17,12%

Søk nå (Annonse) 15 000 o/12 mnd: totalt 16 323 ,-

Flexi Visa

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse50 dagers

Effektiv rente25,33%

Søk nå (Annonse) 15 000, - o/12 mnd: Tot. 16 915,-

Gebyrfri Visa

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse50 dagers

Effektiv rente23,41%

Søk nå (Annonse) 15 000,- o/12 mnd: totalt 16 780,-

Ikano Visa

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse50 dager

Effektiv rente20,10%

Søk nå (Annonse) 15 000 o/12 mnd: totalt 16.573 kr

VIP Credit Card

Max kredittbeløp100 000

Betalingsutsettelse50 dager

Effektiv rente22,90%

Søk nå (Annonse) 15 000 o/12 mnd: totalt 16 744,-

Men kredittkort kan også framstå som litt komplekse for mange. Folk stusser over hva som skiller et kredittkort fra et vanlig bankkort, og hva er egentlig forskjellen mellom Visa og Mastercard? Hva betyr ord som cashback og valutapåslag?

Det største spørsmålet er vel; hva er det beste kredittkortet? Det kan være problematisk å manøvrere i denne jungelen av plastikk-kort, med sine sprikende vilkår og ulike fordeler som framheves i markedsføringen.

For å svare på det bør du ha oversikt over hvilke egenskaper et kort kan ha og hvilke grad disse influerer på ditt forbruksmønster og økonomi. Det er dette vi skal se på i det følgende.

Hva er et kredittkort?

Ordet kreditt er vel selvforklarende, ettersom det er det motsatte av kontant betaling. I gamle dager handlet folk på krita hos kjøpmannen. Så betalte de vel når de fikk lønn eller hadde solgt avlingen. I motsatt fall fikk de store problemer med ytterligere varekjøp.

I dag foregår kreditten gjennom forevisning av et individuelt kort, og det kan i prinsippet brukes over alt.

Bankkort eller kredittkort?

Med et vanlig bankkort bruker du penger du har innestående på en bankkonto, gjerne vanlig brukskonto eller lønnskonto. Bankkort går også under navnet debetkort

Den store forskjellen er at med bankkortet betaler du umiddelbart ved at kjøpsbeløpet blir trukket direkte fra din konto. Bruker du kredittkort betaler du etterskuddsvis ved at du får tilsendt faktura en gang i måneden.

Et bankkort får problemer når det ikke lenger er noe innestående på kontoen. For et kredittkort kan det være en øvre kredittgrense.

Visa eller Mastercard?

Visa er gjerne assosiert med debetkort i Norge, men brukes også som kredittkort på linje med Mastercard.

Nå er det ikke slik at det er Visa eller Mastercard du får kreditten av. Den får du fra kortutstederen, normalt en bank eller et finansieringsselskap.

Visa/Mastercard står for den tekniske delen. De sørger for at pengeverdien beveger seg som forutsatt i den elektroniske verden og ikke blir borte underveis. Betalingsprosessering er fagordet for dette.

De tar også en avgift for hver transaksjon som gjøres med kortene. I tillegg må butikkene betale for å ha muligheten til å bruke det. Det er derfor det ikke er alle steder som tar kort.

For deg som forbruker har det liten betydning om det er Visa eller Mastercard.

Det er ytterligere to kredittkort i bruk i Norge som ikke er knyttet til Visa eller Mastercard. Vi snakker om Diners og American Express. Det som kjennetegner disse er at de har litt strengere vilkår, men selger seg inn hos en eksklusiv kundemasse i form av tilbud på en del luksuriøse aktiviteter.

Betingelser for å få kredittkort

Kredittkortene er pengemaskiner for de som tilbyr dem. Er du ellers kredittverdig, vil du få kredittkort. Noen begrensninger er det likevel:

Du får ikke kredittkort hvis:

  • du ennå ikke har fylt 18 år. Du må være myndig for å få stifte gjeld. Noen kortutstedere setter enda høyere aldersgrense, opp til 23 år.
  • du har betalingsanmerkning.
  • du ikke har fast inntekt

Hva koster et kredittkort?

For deg som forbruker er det to komponenter kortutstederen kan ta seg betalt gjennom, gebyrer og renter ved sen betaling.

Gebyrene kan bestå av etableringsgebyr, årsavgift, uttaksgebyr og transaksjonsgebyr. Informasjon om størrelsen på disse følger hvert enkelt kredittkort. Flere utstedere har også innført et administrasjonsgebyr for kort som ikke er i bruk. Noen kort er imidlertid gebyrfrie.

Rentesatsen på kredittkort er relativt høy, høyere enn på for eksempel forbrukslån uten sikkerhet. Den begynner imidlertid ikke å løpe før månedsregningen er forfalt. Med det kan du få en rentefri utsettelse i inntil 50 dager avhengig av hvilken dag du brukte kortet og hvilken dato i måneden regningen utstedes.

Et kort hvor regningen innfris fullt ut hver måned vil da i praksis kun belastes med gebyrer. Et kort hvor kreditten utnyttes opp til grensen og kun minimumsbeløpet betales månedlig, kan på den annen side bli svært kostbart.

Et regneeksempel på nedbetaling av kredittkortgjeld:

 

Utgangspunkt:

Kredittkortgjeld 30 000

Effektiv rente 23,63

Minstebeløp å betale per måned: 424,80

Eksemplene forutsetter at du kun nedbetaler og ikke bruker kortet flere ganger.

 

A)     Du betaler minstebeløpet hver måned

Nedbetalingstid: 13 år

Total kredittkostnad (det du betaler i renter og gebyrer): 36 187,39

B)     Du øker det månedlige beløpet til 985,00

Nedbetalingstid: 3 år 8 måneder

Total kredittkostnad: 13 320,79

 

Ytterligere kommentarer er kanskje overflødige? I begge tilfellene vil det være gunstig å refinansiere kredittkortgjelden i et vanlig lån med lavere rentesats.

 

Men i ditt regnestykke for prisen på et kredittkort, må du også inkludere de innebygde fordelene det har. Disse reduserer totalkostnaden og ved fornuftig bruk kan du faktisk gå med overskudd. Mer om disse fordelene kommer i neste avsnitt.

Fordeler med kredittkort

Konkurransen blant kortutstederne er stor. De fleste typer kredittkort kommer derfor med fordelsprogram rettet mot hele eller enkelte deler av forbrukermassen. Fordeler knyttet til kredittkort kan være

  • Rentefri utsettelse
  • Kjøpsgaranti
  • Rabatter og cashback
  • Bonuspoeng
  • Reiseforsikring
  • Tilgjengelig kreditt
  • Fleksibel tilbakebetaling
  • Nødkort og nødkontanter
  • Concierce-tjeneste

Vi skal beskrive disse nærmere. Du må selv sjekke det enkelte kredittkort hvorvidt det inkluderer disse fordelene.

Rentefri utsettelse

Dette gjelder alle kredittkort. Renta begynner ikke å løpe med en gang kjøpet er gjennomført og du har mottatt varen. Renteberegningen aktiveres dersom du ikke betaler den månedlige fakturaen fullt ut når den forfaller. Avhengig av når i måneden du brukte kortet og hvor lang betalingsfrist du har, kan du få inntil 15-50 dagers utsettelse.

Kjøpsgaranti

Dette gjelder også alle kredittkort og er sågar nedfelt i finansavtalelovens paragraf 54 b.

Kjøpsgaranti kan du påberope deg dersom du ikke mottar varen, eller varen viser seg å være mangelfull. Du må i så fall ha kjøpt varen med kredittkortet, og du må først ha prøvd å få selgeren til å rette det opp, uten å lykkes. Sørg for å gjøre dette skriftlig, slik at du har dokumentasjon. Deretter kan du rette kravet mot kortutstederen. Er du misfornøyd med hvordan de håndterer saken, kan du melde den inn for Finansklagenemda.

Selgeren må være næringsdrivende. Kjøper du noe av en privatperson, for eksempel gjennom finn.no, gjelder ikke kjøpsgarantien.

Kjøpsgarantien gjelder også for kjøp i utlandet.

Rabatter og cashback

Dette er to sider av samme sak. En rabatt er et prisavslag du får på utvalgte varer ved kjøpet. Med cashback menes at full pris blir registrert når du kjøper varen, men at prisavslaget blir trukket fra på regningen fra kortselskapet. For deg som forbruker er det ett fett.

Typiske varer det gis prisavslag for er drivstoff, klær, sko, elektronikk og sportsutstyr. Men det kan være hva som helst.

Det finnes også kort som gir fast cashback, altså på alle kjøp. Denne cashbacken er lavere enn på vanlig kategoribasert cashback.

Endelig er tidsbegrenset cashback. Da er det snakk om kampanjer på spesielle varer eller varegrupper.

Det er som regel en maksimumsgrense for utbetaling av cashback i løpet av et år.

Ulempen med disse prisavslagene er at de er knyttet til en forhandler, for eksempel en bensinstasjon-kjede. Du bør sjekke konkurrentenes priser, som i enkelte tilfeller kan være lavere selv uten rabatt.

Bonuspoeng

Mens rabatt og cashback er prisavslag på varer du kjøper, kan du bruke bonuspoengene til å få avslag på andre varer, for eksempel flyreiser.

Poengene er belønningen for å bruke kortet mye. Desto mer du handler for, jo billigere blir flyreisen.

Det kan også være en maks grense for hvor mange bonuspoeng du kan tjene opp.

Reiseforsikring

Dersom du betaler mer enn halve reisen med kredittkortet, har du innebygd reiseforsikring for turen. Dersom du normalt drar kredittkortet til slike formål, behøver du i prinsippet ikke tegne helårs reiseforsikring (dobbeltforsikring er sjelden lønnsomt). Da vilkårene varierer for reiseforsikringer, med hensyn til hva de dekker og beløpsgrenser, bør du imidlertid lese disse nøye for å være sikker på få det det ønsker.

Merk at reiseforsikringen gjelder hele reisefølget hvis det er betalt med samme kredittkort.

Ved at du kjøper reisen med kredittkort, trer også kjøpsgarantien i kraft. Du vil da få pengene tilbake hvis turarrangøren blir slått konkurs eller på annen måte ikke kan oppfylle sin del av avtalen.

Tilgjengelig kreditt

Med det tenker vi på at du kan bruke kortet opp til kredittgrensen hvis du skulle ha behov for det. Det kan være at du en periode er avskåret fra andre betalingsmåter, for eksempel mistet bankkortet ditt. Det kan også være et akutt behov for nytt kjøleskap eller en nødvendig bilreparasjon du ikke har penger til.

Vi anbefaler imidlertid ikke bruk av kredittkort for langsiktig nedbetaling. Da er det bedre å ta et forbrukslån, ettersom det har lavere rente.

Fleksibel betaling

Når den månedlig fakturaen kommer, vil du med den få opplyst hvor mye som totalt er brukt av kreditten, og et minstebeløp du kan betale. Du kan betale inn akkurat så mye du ønsker mellom disse to beløpene.

Vi minner igjen om at renten begynner å løpe hvis du ikke betaler alt. Klarer du ikke det, bør du helst betale noe i tillegg til minstebeløpet.

Nødkort og nødkontanter

Det verste kan skje. Du blir frastjålet alt du har med deg mens du er på reise. I tillegg til snarest mulig få sperret de kortene som er blitt borte, kan du be om å få sendt et nødkort dit du oppholder deg.

Et nødkort har noen begrensinger i forhold til et alminnelig kort. Det har ingen pinkode. Du kan derfor ikke ta ut penger i minibanker eller kjøpe noe på Internett. Derimot kan du foreta uttakene over skranke i en vanlig bank og foreta varekjøp i fysiske butikker.

Det vil ta litt tid før nødkortet ankommer. I mellomtiden kan kortselskapet sende deg nødkontanter. Du kan heve disse i en lokal bank, et Western Union –kontor, på flyplasser og på en del hoteller.

Concierce-tjenester

Noen kort er koblet til et concierce-tilbud. Da får du noen til å ordne alt det praktiske ved reisen som bestilling av billetter og reservasjoner av hotell, restaurantbord med mer.

Det er imidlertid kun de dyreste kortene som har dette inkludert.

Flyplass-lounge

Er du mye ute og reiser, kan du få tilgang på de mest eksklusive arealene på flyplassen. Dette er i likhet med concierce-tjenesten reservert de mest attraktive kort-kundene.

Ulemper ved kredittkort

Ingenting er bare gull og grønne skoger. Det er to ting du skal være klar over.

Nummer 1. Vi har allerede skrevet det, men gjentar det gjerne. Renta er høy hvis du ikke betaler hele det utestående beløpet til forfall.

Nummer 2. Du må ha disiplin. Alt går greit med ett kort hvor du betaler før fristen går ut. Er du derimot en person med flere kort du drar helt til minibanken sier det er stopp, har du med stor sannsynlighet et problem. Hvis du vet med deg selv at du er lite disiplinert i økonomiske saker, bør du begrense deg til færrest mulig antall kort, og med lave kredittgrenser.

Hvilket kredittkort er best for deg?

Du må ta stilling til

  • kredittgrense,
  • hvilke fordeler du kommer til å utnytte og
  • hvor disiplinert du er med økonomien din.

For en vanlig forbruker er det neppe nødvendig med en fast kreditt høyere enn 50 000 kroner. Det er også et vanlig tilbud fra de fleste kortselskaper. Det dekker de fleste vanlige varekjøp du foretar i løpet av en måned. Overstiger du dette bør du vurdere andre former for kreditt.

Vær oppmerksom på at du belastes ekstra gebyrer hvis du overstiger grensen.

Noen vil likevel foretrekke en høyere grense. Det er også egentlig problemfritt så lenge du innbetaler månedsregningen fullt ut, og ikke minstebeløpet. Og kanskje er det mer praktisk med ett kort med en kredittgrense på 100 000 kroner enn tre kort med grense på 30 000 kroner?

Studer fordelsprogrammene nøye. Kjører du mye bil er cashback på drivstoff gull verdt for deg. Har du ikke bil, er det på den annen side helt uinteressant. Reiser du mye går du for opptjening av bonuspoeng til det formålet som er interessant. Les mer om dieselkort og bensinkort.

Så kommer vi til det med disiplinen. Har du stålkontroll og betaler fullt ut til forfall hver måned kan du egentlig ha så mange kredittkort du vil, med og uten kredittgrense.

Befinner du deg i den andre enden av skalaen og vet du ikke kan begrense deg, bør du finne deg et kredittkort som gjør det. Kortene har forenklet varetransaksjonene, men vi har mistet av synet de fysiske sedlene og myntene som gir et tydelig signal om når det er slutt. Kort sagt, bruker du kortet på autorepeat og ikke sjekker bruken, bør du gå for lave kredittgrenser og lave renter. Og helst ikke fler enn ett.

Hva bruker vi kredittkortene våre til?

Kredittkort er anvendelige og kan i prinsippet brukes til akkurat det du vil. Men på grunn av høy rente er det mest hensiktsmessig ved kortsiktig kreditt og når du kan dra nytte av kortets fordeler. Her punkter vi opp de alminneligste tingene vi bruker kredittkort til i Norge. Tallene er hentet fra en undersøkelse gjort av SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) og basert på intervjuer.

  1. 59 % bruker kredittkort ved kjøp av forbruksvarer. Dette er kredittkortene skreddersydd for. Ikke minst på grunn av betalingsgarantien,
  2. 34 % bruker kortet til å betale reiser. Med innebygd reiseforsikring er dette perfekt. Vi minner også om at kjøpsgarantien gjelder også ved kjøp i utlandet.
  3. 29 % bruker det som en ekstra buffer i tilfelle uforutsette utgifter. Hvis det betyr at de overfører penger fra kredittkortet og til lønns- eller sparekonto, er det ikke så lurt. Du taper på renteforskjellen. Kredittkort er imidlertid en buffer i seg selv. Du kan vente med å bruke det til du må.
  4. 10 % har brukt kredittkortet til å finansiere oppussing av egen hytte eller bolig. Ettersom det medfører en verdistigning, er det en god måte å bruke penger på. Men hvis du ikke kan betale det umiddelbart etterpå, bør du sjekke andre muligheter før du bruker kortet. Det koster deg mindre hvis du kan utvide boliglånet eller ta opp et forbrukslån.
  5. 8 % av kortbrukerne oppgir at de har brukt det til å betale ned annen gjeld. Det er ikke så lurt ettersom det blir mye dyrere i lengden. Har du problemer med boliglånet, prøv heller å få en ordning med banken din. Er det blitt et fast mønster at du betaler andre gjeldsposter ved å bruke på kreditten i kortene dine, har du problemer. Klarer du ikke å bryte denne onde sirkelen, bør du søke hjelp for eksempel hos den kommunale gjeldsrådgivertjenesten.

Kredittkort for studenter

Ettersom kredittkort er blitt et så vanlig betalingsmiddel, kan enkelte samfunnsgrupper som ikke oppfyller inntektskravene fort bli ekskludert. Det kan for eksempel gjelde studenter. Men det finnes altså egne kredittkort tilpasset studenter. Dere er tross alt potensielle gode framtidige kunder.

Kredittkort for studenter kjennetegnes ved at de har lave gebyrer og lav kredittramme. Ellers har de de samme fordelsprogrammer som vanlige kort. Det kan være bonuser og cashback, reiseforsikring og selvfølgelig kjøpsgaranti.

Valutapåslag og gebyrer ved bruk av kort i utlandet

Vi har nevnt fordelene med kjøpsgaranti og innebygget reiseforsikring i kredittkortene.

Du bør imidlertid være kjent med at det koster litt mer enn det ser ut når du bruker kortet i utlandet. Handler du i fremmed valuta, vil det alltid være et valutapåslag. Det kan være fra 1,75 til 2 % av beløpet. (Hvis du i en butikk får tilbud om å betale i norske kroner, regn med at de tilsvarende beregner et påslag til seg selv som kan være enda høyere).

Ved uttak av kontanter er uttaksgebyr. Det kan variere, men befinner seg typisk mellom 20 og 50 kroner. I tillegg kommer et prosentgebyr på mellom 1 og 2 % av beløpet du tar ut. Noen kredittkort er gebyrfrie. Sjekk vilkårene grundig om dette gjelder kontantuttak i utlandet. Da er det penger å spare.

Hva gjør du hvis kortet blir stjålet eller du mister det?

Alle kort har en døgnåpen sperretjeneste tilgjengelig på telefon. Det er en fordel å ha dette nummeret lett tilgjengelig, gjerne lagret på mobiltelefonen. Ellers kan kortutsteder nås på oppgitt epostadresse eller ved innlogging i nettbank.

Det er viktig å få gjort det med en gang for å hindre misbruk.

Du kan samtidig søke kortutstederen om nødkort eller nødkontanter. Se mer om det i avsnittet om fordeler med kredittkort.

Oppsummering – råd til kredittkortbrukeren

  1. Finn kortet med de fordelene som passer for deg. Vil du bruke drivstoffrabatten eller er du mest interessert i få bonuspoeng for flyturer?
  2. Kjøp reise med kredittkort og nyt godt av den medfølgende reiseforsikringen.
  3. Kjøp varer og bruk kortet ved handel på Internett. Da har du kjøpsgaranti.
  4. Ha gjerne flere kort som utfyller hverandre, med forskjellige rabatter eller cashback.
  5. Betal alltid hele det utestående beløpet til forfall, ikke bare minstebeløpet. Da unngår du å betale dyre renter.
  6. Sperr kortet umiddelbart hvis du mister det eller det blir stjålet.
  7. Hvis du nærmer deg kredittgrensen på ett eller flere kredittkort, prøv å refinansiere de i et forbrukslån.